交行“提前还贷收费”公告引发争议后删除，究竟是何原因？

一则“提前还房贷要交补偿金”的公告突然发布又匆匆撤回，交通银行凭借一己之力把自己推上热搜，而且持续发酵。

8月1日，交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。其中，个人按揭类贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。8月2日，这一话题冲上热搜，8月2日下午，交通银行官网已删除上述公告。

公告官网发布后紧急撤回

据南都湾财社记者观察，交行从官网紧急撤回了公告后，被外界普遍解读为受到舆论压力。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，撤回公告之外交通银行如果真要反思，应尽快对零售信贷部门负责人进行严肃问责，取消所谓的“提前还款补偿金”。他建议监管部门、行业协会对个人贷款提前还款违约金（补偿金）收取进行规范、加强监管。

由于事出突然，交行一位内部人士坦言，无法理解总行的发布公告的做法。

支付违约金是行业惯例，申请减免也是常态

公告可以撤掉，但发酵并未终结。实际上，提前还款收取手续费或者违约金，一直是业界惯例，为何一则未遂的公告却能引来轩然大波？

业内人士介绍，过去此类银行征收1%的补偿金或违约金，主要是指一年内多次提前偿还的、不足3年-5年就提前偿还等类型，有一定的限定标准，各家银行也大同小异。

深圳市民黄小姐她最近刚在深圳本土某股份制银行进行了提前还贷操作。她向南都湾财社记者表示，购房贷款合同上其实是有违约金的约束的，一般来说是三年或者五年后，会直接免掉违约金。客服人员也告诉她可以申请减免提前还贷的违约金，可以提前在线申请，系统会显示申请结果。

“目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。”董希淼坦言，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

收取“补偿金”能遏制客户提前还款？

实际上，个人住房贷款属于银行的最优质资产之一。而按照交通银行此前的公告，收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻。那么，为什么要公告这一举措？

两组核心数据成为焦点。南都湾财社记者梳理年报看到，交通银行2021年营业总收入为2694亿元，利息净收入是1616.93亿元，大约占总营收的60%。记者还分析对比注意到，多家股份制银行和城商行，这个占比数据超过了60%甚至接近70%，意味它们对利差收入更为依赖。

换而言之，个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）等业务板块，是银行利息收入的重要来源。

而按照业界惯例，我国商业银行营业收入结构中，包括佣金、服务费等在内的非利息收入占比呈现日益上升的趋势，但是利息差作为传统项目，依然是目前主流银行的收入大头。

该行年报还显示，2021年交行个人住房按揭贷款余额1.49万亿元，较上年末增长15.13%，占比22.70%，提升0.58个百分点。整体看，住房按揭贷款总规模和占比都不高。

作为参照的是，2021年工商银行个人住房贷款余额6.36万亿元，是交行的四倍左右。另一家个人住房贷款“大户”建设银行，个人贷款规模也大约是交行的四倍左右。

对于交行此番做法，董希淼分析可能出于两个方面原因：今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

“收取1%的补偿金，其实是银行希望降低客户提前还贷的意愿。”有一些地产行业人士分析银行的“心态”指出，“理性来说，这是大量的用户行为让金融模型发生了变化，通过大数据最终计算的结果。”

监管频发文，为企业和个人纾困减负

据南都湾财社记者观察，减负让利是近年来金融监管部门传递的一个重要声音。

早在2020年5月，中国银保监会印发《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》要求：对于小微企业信贷融资，不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金。虽然只是针对小微企业融资，但降低实体经济融资成本的原则和精神同样适用于居民部门。业内提醒，普惠小微贷款统计口径包括以自然人名义申请贷款的个体工商户。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为，当前的主基调是要减轻购房者负担，银行的相关举措也要充分站在保护购房者权益的角度上。

如果看待“提前还款补偿金”所传递的信号？是否有银行会考虑采取收紧政策？“预计其他商业银行不会同步跟进。”董希淼称，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重影响，投资和消费需求不振。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。在他看来，对个人贷款提前还款“补偿金”收紧收取条件、提高相应标准，既十分不明智，也违背了监管部门文件精神。

南都湾财社记者近日走访注意到，在深圳市场，多家主流银行并未跟进提前还款补偿金调整政策。

专家支招：提前偿还贷款或需慎重

连日来，也有市民通过市场信号，提出了是否需要准备提前还款的疑问。对个人而言，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼建议，提前偿还贷款是否划算，在考虑投资收益的情况下，还与贷款偿还方式、剩余年限、房贷利率等方面因素有关，而且提前偿还贷款可能存在机会成本。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。

采写：南都湾财社记者卢亮

提前还贷收1%违约金？交通银行被骂上热搜，背后真相是什么？

最近，交通银行登上了热搜，原因是有网友曝光交通银行官网发布了公告，大致内容为提前归还住房按揭贷款、消费贷的话需要收取提前还款金额1%的补偿金。

不提前还款要支付利息、提前还款要支付补偿金，这道两难选择题交给了借款人，这事不上热搜还真说不过去。

提前还贷收取违约金并非交行首创不过，提前还贷收取补偿金可不是交通银行独创，各大银行早已有之，有房贷的朋友可以看看自己的按揭贷款合同上是不是有这么一条。

以我个人为例，在与农业银行签订的贷款合同中有这么一条，“借款人提前还款，贷款人有权要求借款人按提前还款金额的1%或不低于提前还款金额一个月贷款利息支付违约金。”

换言之，如果我要提前还款，农业银行是可以要求我支付1%的违约金的。

从违约金的支付比例来看和交通银行公告里的一模一样，当然，“有权”指的是农行可以让我付违约金、也可以免除，估计银行的信贷经理是有决定权的。

不同银行对于提前还款违约金的规定不同，有的规定12个月以内提前还款要支付违约金、超过则不用支付；有的规定前两次提前还款不用支付额外的费用，第三次开始需要承担违约成本。具体情况得看贷款合同是如何写的。

交通银行的公告里也注明了提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，如果合同里没有写过提前还款要支付补偿金或违约金的话，公告没有任何意义，银行和借款人为平等民事主体，当时合同里没有约定的事情是只有在双方均同意且书面签订了补充协议的情况下才能生效的。

简单来说这份公告出与不出没有太大区别，反正都是按合同办事，合同里写了违约金的按照约定来，没写违约金的不能因为银行补发公告就单方面要求支付，交通银行的法务团队不可能不知道这个事情。

“提醒”借款人不要提前还贷交通银行是中国规模第五大的银行，仅次于工、农、中、建四大国有银行，这么大的一家银行干嘛要做多此一举的事情，关键还被大家骂上了热搜呢？

其实这么做的底层逻辑是在提醒大家不要提前还贷。

我相信大部分借款人根本没有仔细看过贷款合同，哪怕合同里写着提前还贷要支付手续费也不知道，真到了还款的时候才发现原来钱借出来后也不是想还就能还的，可为了提前还款已经做了大量的准备工作，比如卖掉了股票、赎回了理财产品，甚至向亲朋好友借了钱，面对1%的提前还款违约金往往会维持原来的决定。

假设提前归还100万元，1%对应1万元违约金，相比于为了提前还款做的准备工作来说倒也不是不能接受。

为了防止借款人忽略提前还贷需要付出的额外成本，交通银行以公告的形式温馨“提醒”大家，“提前还款可是要支付违约金的哦，而且是1%”，就差直接说，“提前还款的那一天你就得多支付1%的补偿金，一天1%，太不划算了，还是不要提前还款了”。

为了鼓励大家继续贷款，银行也是煞费苦心，就怕大家不看贷款合同，不知道提前还款要支付补偿金。

这招是有用的，那些在提前还款还是不提前还款之间犹豫徘徊的人看到公告后心里的天平可能就会偏向不提前还款了。

为提前还款做了努力，只要付出的额外成本不是太夸张就是能够接受的；可还没做出努力时的心态是完全不同的，沉默成本为零。

从这个角度来说人们将交通银行的事情推上热搜起到了为其宣传的作用，这下全国人民都知道提前还款要支付1%的补偿金了，我相信本月开始提前还款的人数会下降，交通银行应该感谢大家。

银行里的钱太多了，借不出去是最大的困扰交通银行通过公告的方式暗示大家提前还款需要付出额外代价，目的是打消人们的提前还款念头，那么银行为何突然害怕大家提前还款呢？

因为金库里的钱实在太多了。

根据央行公布的金融数据显示，2022年1-6月住户贷款增加额为2.18万亿元，低于去年同期的50%，而上半年人民币存款增加额为18.82万亿元，同比多增加了4.77万亿元。

存款增加的幅度远大于往年同期、贷款增加的幅度却不到同期的一半，结果自然是银行里的存量资金多了好多。

银行是通过存贷款利息差赚钱的，大型银行根本不缺存款，每一分存款都是需要支付存款利息的，借不出去的钱产生不了贷款利息收入，成本越来越高、收入越来越少，你说银行急不急？

今年上半年央行的货币政策稳中有松，五年期LPR从此前的4.65%下滑至当前的4.45%，2022年4月15日央行宣布下调存款准备金率0.25个百分点，再加上7天逆回购的增加，降息降准等多重政策引导下海量资金进入银行系统，银行手里的钱越来越多。

怎么办？赶紧往外借啊，可道理大家都知道，做起来没那么容易。

房贷向来是住户贷款大头，可现在楼市如此萧条，人们的购房欲望降至冰点，去年是想贷款批不下来，今年是求着你申请贷款买房，这个世界就是如此奇妙，情势反转之快令人意想不到。

另外一个方面，不少人因为疫情影响了收入，没有了稳定收入的预期使大家宁愿存钱也不敢冒高消费风险，消费类贷款从前几年的香饽饽变成了人人嫌。

银行业务员最重要的工作不再是拉存款而是找愿意贷款的人。

各类针对特殊类型者的贷款层出不穷，我甚至看到了某家村镇银行推出了“党员贷”，凡是当地党员或者村干部能够以低于普通人的贷款利率获得银行贷款。

从宣传册上能够看到当地党员、村委干部的贷款利率为年化4.35%，低吗？我觉得一点也不低，市场上4%左右的消费贷多的是。

所谓“党员贷”只不过是一种噱头，让符合条件的人感觉自己好像凭借身份占了便宜，从而激发他们的借款欲望。

人嘛，总归要有点好处才愿意上套，哪怕好处只是心理层面的，实际上并没有占什么便宜。

不过，即便银行业务员们想尽了各种方法，想要完成任务，通过KPI依然不容易。

提前还贷会让银行的资金压力更大，就差求着大家不要还了目前状况下要获得增量贷款着实不容易，存量贷款如果还要提前结清的话对银行更加不利了。

好不容易趁着前几年楼市不错贷出去了不少钱，有人提前还款不是把皮球又踢回给银行了吗？你让银行怎么“活”啊，就好比仓库里积压的粮食已经够多了，现在又有人退了前期买的粮食，如果你是经营粮仓的老板一定夜不能寐。

理解了以上说的就能搞清楚交通银行在这个时候发布针对提前还贷者收取1%补偿金的底层逻辑了。

只是这么做就能起到缓解作用吗？

可能会有一点效果但大势所趋、很难阻挡，在人们对于未来收入预期下滑以及房贷利率依然不低的情况下，提前还贷是比较有利的选择。

目前的房贷利率低的在4.4%左右，高的为6%以上，稳健型理财收益率很难突破4%，更何况前段时间还出现了理财产品跌破净值导致投资人亏损的事情，预期拿着钱也不知道如何保值增值倒不如还给银行免去利息支出。

当然，银行们也不要“卖惨”了，以发布公告的交通银行为例，2021年全年实现归属于母公司净利润875.8亿元，同比增加11.89%，营业净利率高达33.02%，无论从绝对盈利金额还是相对盈利能力来说交通银行的赚钱能力均是顶尖的。

2022年一季度交通银行的净利润为233.4亿元，同比去年又增加了6.33%，比去年一季度多赚13.9亿元。

交通银行只是银行业的一个缩影，大银行们的盈利能力均十分惊人，可能在于银行们的心理少赚就是亏了，所以才会急着“阻止”大家还钱。

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交行火速撤下公告，提前还贷违约金为何跟不动

今年以来，“是否提前还房贷”话题一度冲上热搜，受到社会关注。8月1日，交通银行在官网发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”引发争议，有不少网友认为，该政策设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。

8月2日，北京商报记者注意到，该公告已从交通银行官网删除，记者随后咨询该行客服人员，客服方面仍表示，11月1日起依旧按上述公告政策执行。在分析人士看来，此次交通银行收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，预计其他银行不会同步跟进。

提前还房贷将收1%补偿金

今日，一则“提前还房贷将收1%补偿金”的消息引发热议，这则信息来源于交通银行8月1日发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》（以下简称“公告”）。

调整后的收费标准为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。据了解，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

调整之前，针对部分提前还款补偿金，交通银行每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。针对全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款），收取当次提前还款本金金额的1%，这两种情况分别为：贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

此番公告发布后迅速引发热议，有不少网友认为交通银行此次设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。8月2日，北京商报记者注意到，交通银行已将该公告删除。

虽然公告已删除，但交通银行客服人员仍表示，2022年11月1日起该行按上述公告政策执行。

各银行违约金收费情况不一

是否提前还房贷是不少贷款购房者都考虑过的问题，而提前还房贷是否需要交违约金（也称为“补偿金”），主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”，如按照合同约定提前还款应计收违约金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付，在收取金额方面，每家银行甚至不同地区，都有不同的规定。

北京商报记者从北京地区多位银行客户经理处了解到，当前，北京地区多家银行不收取提前还房贷违约金，有的银行当日预约成功次日便可办理还款手续，有的银行则需要审核1-2个月左右的时间。

一国有大行支行客户经理介绍称，“正常提前还款，不需要收取任何费用，通过手机银行A预约就可以，大概需要等一个月左右的时间”。

“我行提前还房贷不收取任何费用。”另一位国有大行相关人士提到，“提前还款预约需要向个贷中心致电，预约当天就可以办理，不用排队。”

一家股份制银行北京分行相关负责人介绍称，目前我行在客户提前还房贷时，不会收取任何费用。

不过，也有银行会收取一定违约金，另一家国有大行网点相关人士表示，“提前还房贷客户需要提前1个月申请，银行审批时间大概为1-2个月，之前的政策是贷款期限满3年不收取违约金，现在改为满1年不收取违约金，若贷款期限未满1年则收取剩余还款金额1个月的利息作为违约金”。

在社交平台，亦有不少其他地区的购房者表示提前还款需要收取违约金。“工商银行贷款期限未满3年，贷款金额40万元，提前还款收取违约金5000元。”一位山东地区借款人表示。“我的借款银行是农业银行，如果在借款期限未满5年内提前还款，要收取半年利息。”江苏地区一位借款人说道。

谈及提前还房贷需要收取违约金一事，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金，具体需要看贷款合同约定。

跟进补偿金调整政策概率不大

此次交通银行调整房贷提前还款补偿金收费标准，是否会引发其他银行跟进？

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此类做法也需要银行谨慎操作。尤其是一些购房者若是还房贷的利率支出比较高，这个时候会抵触还房贷，势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件，做好预案和应对措施，比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。除此之外，此类做法也要求金融部门密切关注，防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题，要充分理解客户的金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

“根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻，可能出于两个方面原因。”董希淼指出，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取补偿金手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取补偿金增加中间业务收入。

董希淼表示，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他银行不会同步跟进。

在采访过程中，也有银行相关人士表示，目前未收到相关政策调整的通知。

北京商报记者宋亦桐